A legegyszerűbben igényelhető hitel a személyi kölcsön, nem kell hozzá szinte semmi, csak egy jövedelemigazolás vagy még az sem. Ám a személyi kölcsön kamata magas, számításaink alapján legalább 13,89 százalék, de lehet jócskán 16 százalék felett is – minden esetben 5 millió forint hitelösszeggel és nettó medián bérrel, azaz 360 ezer forinttal számoltunk. A lakáshitel kamata ehhez képest 6,5 százaléknál kezdődik, de ennek a felhasználása kötött. A szabadon felhasználható, de jelzálog alapú hitel kamata 9 százalék feletti.

Tehát ha nagyobb összeget igényelnénk, érdemes lehet megfontolni jelzálog alapú hitel felvételét, hiszen sokkal olcsóbb. Arról nem is beszélve, hogy a személyi kölcsön összege nem lehet több 15 millió forintnál, futamideje pedig elvben legfeljebb 10 év, valójában a bankok jellemzően maximum 96 hónapra, azaz 8 évre adják. Ehhez képest a jelzálog alapú hitelt akár 100 millió forintig is kaphatunk, futamideje pedig 25-30 év is lehet.

A hiteleknél két fő szempontunk lehet: a havi törlesztő és a futamidő. Nyilván minél kisebb a havi törlesztő, annál tovább kell fizetni, ám a ténylegesen visszafizetett összeg így jóval magasabb lesz, mint rövid futamidő mellett – mert a kamatot sokkal tovább kell fizetni. Tehát azt kell mérlegelnünk, hogy mi az a havi összeg, amit biztosan ki tudunk fizetni minden hónapban törlesztésre. Ha autót veszünk, nem érdemes túl hosszú futamidővel számolni, hiszen még akkor is fizetni fogjuk, amikor már nem lesz meg az autó. Egy jelzáloghitelnél nem érdemes 30 évre elporlasztani a tartozást, mert a végső visszafizetendő összeg nagyon sok lesz.

A havi törlesztőt ideális szintre belőni nem könnyű. Mint az a táblázatban is látható, a kényelmesen alacsony összegű törlesztő összességében több millió forinttal is növelheti a teljes visszafizetett összeget.

Azt viszont meg kell fontolni, mit fogunk bírni. Elvileg a nettó jövedelem felét érheti el a mindenféle hitel és kölcsön törlesztője, ideértve a hitelkártya és folyószámlahitel tartozást is. Ez a medián bérnél havi 180 ezer forint. Soknak tűnik, de nagyon fontos, hogy nem szabad ilyen magasra belőni a törlesztőinket – a bankok egyébként nem is igen hagyják.

Gondoljuk végig: nem arról van szó, hogy lesz pár rossz hónapunk, hanem éveken át folyamatosan nyomaszt majd bennünket a hiteltörlesztő. Életvitelszerűen a fizetésünk mekkora részét tudnánk nélkülözni a mindennapi életben? 360 ezer forint esetében még 100 ezer forint is nagyon megterhelő lehet. És akkor még nem számoltunk munkanélküliséggel, betegséggel, egyéb problémákkal.

Számítások 5 millió forint hitelre

Sashegyi Emma

Fotók: Freepik